使用AI金（jīn）融你更应该（gāi）注重什么

未来金（jīn）融（róng）将是被科技和算法改造的金融（róng），人（rén）工（gōng）智（zhì）能（néng）在金（jīn）融领域展现出的巨大潜（qián）力显（xiǎn）而易见。科学家不断将（jiāng）另（lìng）类（lèi）数据和算法（fǎ）应用到金融（róng）业（yè）改造中，将（jiāng）我们生活的城市变（biàn）成数据（jù）之城，刷脸支付、定制理财服务、智（zhì）能理赔无一不在提（tí）升金融服务的效率。但随（suí）之而来的（de），是技术伦理问题（tí）从幕后走到台前，成为探讨（tǎo）AI发展空（kōng）间的（de）重要议（yì）题，用户隐私安（ān）全（quán）问题是其中重要（yào）的一项（xiàng）。

如果用户在（zài）享受人工智能（néng）带来的金融便利化（huà）同（tóng）时，不得不放弃隐私（sī）安（ān）全，金（jīn）融（róng）业AI化的脚（jiǎo）步是否该（gāi）更审慎一些？金融科技公司应该如何使用技术手段保（bǎo）护好手（shǒu）中的数据资产？

行业：AI应用于金（jīn）融仍有（yǒu）瓶颈待突破

AI科技的（de）高速（sù）发展，不仅（jǐn）让传（chuán）统金融（róng）行业（yè）的营（yíng）销和获客等前（qián）端业务发（fā）生了（le）颠覆性的（de）改变，更在驱动各金（jīn）融机构中后台的（de）变革。金（jīn）融（róng）科技公司愈来愈（yù）多地向外（wài）界宣（xuān）称自己是一家数字科技（jì）公司，试图将科技的（de）基因扎得更（gèng）深。那么这一领（lǐng）域最早探索金融科技应用的（de）公司，究（jiū）竟进入（rù）了（le）怎样的阶段？

南都金融研（yán）究所（suǒ）走访（fǎng）约30家金融科技公司发现，几乎（hū）所有金融科技公司都（dōu）在开展以大数据为（wéi）驱动（dòng）的（de）业务，其中超六成公司将大数（shù）据技术集中于（yú）精准（zhǔn）营销与风险控制，另有超四成公司（sī）将大数（shù）据技术应用于提升经营（yíng）效率和产品/服务创新（xīn），而人（rén）工智（zhì）能技（jì）术（shù）的应用则不如大数据技术那般广泛。智能客服、聊天机（jī）器人几乎成（chéng）为每家公司的标（biāo）配（pèi），超六（liù）成（chéng）金融科技公司将AI技术运用到了信贷审（shěn）批、贷中贷后管理和催收的信贷决策全（quán）流程中（zhōng）。AI驱（qū）动智能投顾、智能理财服务的（de）公司大约只（zhī）有三分之一，而能够（gòu）用AI驱动智能合（hé）约（yuē）服（fú）务和自（zì）动理赔服务（wù）的公司则不（bú）超过两成，在（zài）资管业务（wù）这（zhè）类强（qiáng）金融性（xìng）质业务中的（de）AI化探索更是（shì）少（shǎo）之又少。这表明，人工智（zhì）能（néng）在金融业（yè）中（zhōng）的应用仍（réng）有一定（dìng）瓶颈需要突破。

实际上，在AI+金（jīn）融业中，人（rén）工智能与大（dà）数据、云计算以及区块链技术并非相互（hù）割裂，而是相互依存。大数据（jù）可以为人工智能学习技（jì）术在机器训练、算（suàn）法优（yōu）化等（děng）方面提供丰富的养料；云计算为（wéi）大数据提（tí）供（gòng）超（chāo）强的运算和（hé）存储能力（lì），显著降低运营（yíng）成本；区（qū）块链解决了大数据、云计算、人（rén）工智能技术存在的信（xìn）息被（bèi）泄露、篡（cuàn）改（gǎi）的安（ān）全（quán）性（xìng）问题，使得金融交易具有更高的安全性。人工智能技术作为金融行业（yè）未来发展（zhǎn）的核心（xīn）驱动力，与其他相关技术一（yī）道共（gòng）同促进金融行业转型升级。

要实现突破，对数据的整（zhěng）合应用能力需要（yào）进一步提升，金（jīn）融科技类企业对数（shù）据（jù）资产（chǎn）的占有量，将成为核心（xīn）竞争力。京东数（shù）字科技集（jí）团副总裁谢锦生在近期（qī）的JDD大会（huì）上表（biǎo）示，可能（néng）在（zài）不久的将来（lái），数据资产可能（néng）是一家银行资产（chǎn）负债表的一部分。

消费者：近八成选择“隐私”重于“便利”

当数据资（zī）产（chǎn）成为（wéi）金融（róng）科技公司、数字科技公（gōng）司的兵家必争（zhēng）之地，一场（chǎng）数据突围（wéi）战（zhàn）不可避（bì）免。为审核与风控，金（jīn）融机（jī）构（gòu）需要收集信息。消费（fèi）者给出信息，泄露的（de）隐（yǐn）忧与风险随之而来。在金（jīn）融机构与消费（fèi）者之间，隐私信息收集的边界（jiè）、信息安全的（de）底（dǐ）线是什么？这一问题当前在业界与消费者之间并没有统（tǒng）一的标准，更不用说达（dá）成共识（shí）。

在本期南都金融（róng）研究所深调研中，研究（jiū）员用站站（zhàn）队的（de）方式，对大众“使用智能金融服务，要（yào）便利还是（shì）要隐私？”进行了全网调研，并（bìng）针对人们使用金融产品中的隐私与安全感受进（jìn）行互（hù）动投（tóu）票。两项调研结果均（jun1）显示，人们（men）对金（jīn）融科技应用过程（chéng）中可能的隐私泄露（lù），以（yǐ）及由（yóu）此可能引发的后果相（xiàng）当担（dān）忧。

在“使用智（zhì）能金（jīn）融服（fú）务，要便利还（hái）是要隐私？”站站（zhàn）队中，高达77.3%的人选择站队（duì）“隐私”，完（wán）胜占比22.7%的（de）“便（biàn）利”队。从两方的观点PK中，“隐私”战（zhàn）队对刷脸支（zhī）付、指（zhǐ）纹验（yàn）证等科技手段是否会（huì）过度采集信（xìn）息、个人敏感信（xìn）息采（cǎi）集后的管理与保护（hù）、数据共享与安全便（biàn）利（lì）之间的问题十分关注。站队者认为，便利（lì）化不应该以过（guò）度（dù）采（cǎi）集个人（rén）信息为代价，消费者不应（yīng）该承受（shòu）随隐私泄（xiè）露而来的营销（xiāo）骚扰（rǎo）以及不法侵害，期待监管出手规范、整治（zhì）。在留言中，有人甚至表示自己（jǐ）为了不泄露（lù）隐私拒绝注册和使用（yòng）金融APP。而在另一边的“便（biàn）利”站队（duì）中，参与者（zhě）对金融（róng）机构的审核（hé）验证需要（yào）表示理解，并认（rèn）为有国家（jiā）牌照的企业做出的（de）隐私政策（cè）承（chéng）诺应该值（zhí）得信（xìn）任，如有违规应严（yán）肃处理（lǐ）。但在“便利”站队中的部分发（fā）言（yán），也（yě）透出几分（fèn）无奈：“不让渡的话就没办法正常用，只有牺（xī）牲一点隐私了（le）”。

在“个（gè）人金融（róng）信息泄露隐患”这一选项，高达96.6%的投票者表达了对“个人身份信（xìn）息、账号密码（mǎ）被盗用”的担（dān）忧（yōu）。超过九成的投票者担（dān）心自己（jǐ）“被违法”，近九成的用户担心会造成财产损失、生活（huó）被营（yíng）销、催收信息打扰。

在对（duì）个（gè）人金（jīn）融信（xìn）息安全的保护办（bàn）法上，构（gòu）建（jiàn）相关法律法规保护体（tǐ）系与提升个（gè）人防范能力两个选项都获得了超过93%的支持，相关部门的监管与提（tí）升技术规（guī）范（fàn）使用信息的支（zhī）持率也近九成。

企业：用技（jì）术（shù）兼顾数据（jù）应用（yòng）与安（ān）全

实际（jì）上，全（quán）国信息（xī）安（ān）全标准化技术委员会今（jīn）年下（xià）半年已经发布《网络安（ān）全实践指（zhǐ）南（nán）移动（dòng）互（hù）联（lián）网应用基本业务功能必要信息规范（fàn）》（下称《规范》），为（wéi）移动互联网应（yīng）用收集个人信息提供指引。《规范》指出，移动互联网应用在收（shōu）集个人信息时应遵循最少够用原则。

金融（róng）科技公司是否在为消费者的隐（yǐn）私保护而努（nǔ）力探索（suǒ）？拿社会热议的刷脸支付技术举例，有超过六成消费（fèi）者担心（xīn）刷脸支付不（bú）安全。对（duì）此，刷脸支付（fù）应用（yòng）技术较（jiào）为（wéi）成熟的支付宝回应南都记者称（chēng），支付宝高度重视（shì）用（yòng）户的隐私保护，在技术（shù）、制度等保障方面都是最高优先等级的。“在技术上，我（wǒ）们将采集（jí）的人脸（liǎn）信息（xī）进行加（jiā）密存储，并为每一人脸信息单独创建密钥进行安全管理，提（tí）高安全强度（dù）。在制度（dù）上，我们成立了以公司（sī）管理层为核心的风险委员会，下设数据安全工（gōng）作小（xiǎo）组及隐私保护办公室，来统筹数据安全及隐私保（bǎo）护工作，最大（dà）程度维护用户隐私权益。”

那（nà）么，当智慧城市技术把（bǎ）城市运（yùn）转中（zhōng）经济、社会生活的大（dà）数据都收集起来（lái），人们在（zài）享受便利时，又是否存在安全隐患呢？对此，京东数字科技（jì）集（jí）团副总裁（cái）、京（jīng）东城市（shì）事业部总裁郑宇强调称（chēng），京东城市的信用评（píng）估利（lì）用背后，所有服务器、数据都可以（yǐ）留在各（gè）个公司内部，利（lì）用京东（dōng）数科数字网（wǎng）关（guān）的技术，可以做（zuò）到知识共享，但（dàn）不泄（xiè）露任（rèn）何（hé）一点信（xìn）息。

实际上，人们最为担（dān）心的是互联网信（xìn）贷业务的隐私（sī）泄露。360金融隐私保护与安全计算（suàn）研究院相关负责人告诉南都记者，在实际业（yè）务（wù）场景中，数据（jù）往往分散（sàn）在个人（rén）或者公司，以前粗放（fàng）式的数据共（gòng）享确实很难（nán）保证用户数（shù）据不被恶意盗龋这要求企（qǐ）业必（bì）须在实际（jì）业务中兼顾（gù）对恶意攻击的抵御能（néng）力和保护（hù）隐（yǐn）私的同时，最大限度保（bǎo）留数据中的有用信息。

该负（fù）责人举（jǔ）例称，可以（yǐ）利用“同态（tài）加密”技术，对加密后的数据直接（jiē）进行运算，相比有较高风险泄露（lù）数据的明文（wén）计算，这种方式在保证（zhèng）计算正确性的（de）情况下，从根源上（shàng）确保了用户隐私不被（bèi）盗用、窃取，同（tóng）时（shí）在处理过（guò）程中也实现了全程“封闭（bì）”。另外，利用“差分隐私（sī）”则能技术性降低（dī）暴露训练（liàn）数据中敏感信息的可（kě）能性。再结合“安全（quán）多方计算”、“联邦学习”等技术，实（shí）现联合多（duō）方分布式训练并更（gèng）新模型。这种方法不需（xū）要上传数据（jù），在保持模（mó）型预（yù）测性能的情况（kuàng）下，比传统方法更加有效地保护（hù）用户信息。