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随着（zhe）移动互联、人工智能、大数据、物（wù）联网、云计（jì）算等为（wéi）代表（biǎo）的新（xīn）兴科（kē）技快速渗透到（dào）传统金融（róng）领域（yù），各（gè）大银行积极拥（yōng）抱金融科技（jì），向智慧银行转型升级（jí）。
走进（jìn）中国银行在友谊北路的分行营业（yè）部，一阵炫酷（kù）的科（kē）技感立即扑面而来。日晷迎宾岛、智能服务区、理财服务专区、业务体（tǐ）验区、休闲等候（hòu）区、跨境金融（róng）区、便民服务区（qū）、智慧（huì）出行（háng）、企业赋（fù）能区、结缘冬奥区……这（zhè）里是“5G智能+民（mín）生馆”。
首先（xiān）映入眼帘（lián）的是日晷迎（yíng）宾（bīn）岛，走近（jìn）便可（kě）通过虚拟（nǐ）指针进行网点（diǎn）空间布局（jú）导航（háng）。抬起头，资讯、利率汇率环（huán）屏等多媒（méi）体互动设（shè）计（jì）打造出（chū）“沉浸（jìn）式（shì）”有温度（dù）的体（tǐ）验。在智能服务岛，社保卡（kǎ）即时发（fā）卡、现（xiàn）金版智（zhì）能柜台（tái）、“无（wú）感”智能（néng）柜台等依托智能（néng）柜台为核（hé）心的线下智能服务体系，都在彰显银（yín）行正在以科技创（chuàng）新为（wéi）关键（jiàn）支撑，以（yǐ）“金融融（róng）入民生”为核心理念，打造跨界（jiè）新金融、新零售、新场（chǎng）景（jǐng）的综合（hé）金融新业（yè）态。
随着移（yí）动（dòng）互联、人（rén）工智（zhì）能（néng）、大数据、物联网、云计算等为（wéi）代表的新兴科（kē）技快（kuài）速渗透到传统（tǒng）金（jīn）融领域，各（gè）大银行积极拥抱金（jīn）融科技，向智慧银行转型升级。可以看（kàn）到，银行业在智能（néng）与传统之间（jiān）融合（hé）的表现不（bú）再止步于简（jiǎn）单的交易和局限于短期的交（jiāo）付（fù）目标，而是转变为共生的合（hé）作伙（huǒ）伴、着眼于共同的（de）长远利益，为用户带来极致的体验和（hé）服（fú）务。
转型
回顾金融科技的发展，金融行业一直是新兴技（jì）术的（de）积极应用者：从最（zuì）早现代通信（xìn）技术兴（xìng）起带（dài）来的（de）电子（zǐ）化，到互联网技术发展带（dài）来的网络化，再到智能手机等移动端普及带来（lái）的移动化（huà），金（jīn）融科技步入了智能化时代。
在此过程（chéng）中，银行的（de）发展（zhǎn）也经历了四个阶段，由（yóu）早先（xiān）的（de）人工服务的线下网（wǎng）点向自助（zhù）机具服务的线下网点再向（xiàng）移动（dòng）互联网（wǎng）电（diàn）子银行发展到现在的智（zhì）能银行服务。在此过（guò）程中（zhōng），客户本（běn）身对于金融（róng）的基本需求并未发生（shēng）任何变化（huà），只是越来越趋近于无（wú）感化。
银（yín）行的智能化之路（lù）实际上是（shì）传统金（jīn）融方式与科技智能的有效（xiào）融（róng）合（hé）。银行业是一（yī）个数据导向的行业（yè），将数据的维度扩（kuò）充到（dào）线下，可以为智能金融（róng）中的大数据分（fèn）析提供良好基础（chǔ）。同时，这些数（shù）据可以（yǐ）对工资涨跌、个（gè）人信贷偿（cháng）还进行分析（xī）。在大数据的基础上，利用深度（dù）学习算法可以挖（wā）掘多层次的关联关系，以（yǐ）此来（lái）发现（xiàn）客户的潜（qián）在需求；更重要（yào）的是，还（hái）可以把许（xǔ）多不可度量的事件量化，从而（ér）颠覆性（xìng）地改变信用评估、风险（xiǎn）定价（jià）等方式，为客户创造（zào）价值（zhí）。
融（róng）合
现在，越（yuè）来（lái）越多的银行都开（kāi）始（shǐ）智能化探索之路。兴业银行天（tiān）津分行“智慧医疗（liáo）”通过（guò）互联网渠道，协助医院搭建便民移动医（yī）疗服务（wù）平（píng）台，患者可以通过手机轻松地实（shí）现智能导诊、预（yù）约挂号、诊间（jiān）缴费、查询报告、住院缴费（fèi）和住院清单查询等（děng）操作，贯穿诊（zhěn）前、诊中、诊后（hòu）全流程。
据（jù）了解，天津市东丽区（qū）区域智慧医疗（liáo）项目（mù）是天津市（shì）第一例（lì）区（qū）级区（qū）域智慧（huì）医疗项目。基于天津市（shì）社保局官方APP“金（jīn）医宝（bǎo）”，采取“银行、医院、系统集成商”三方合作模式，打造集医（yī）疗、医保、医药三（sān）医（yī）联动（dòng）服务功能（néng）为一体的便民平台。平台采（cǎi）取线上线下一体（tǐ）化设计，一个平台统一入口（kǒu），支持手（shǒu）机APP、支持银医自助终（zhōng）端。实现（xiàn）预约挂（guà）号、诊间缴（jiǎo）费、排号提醒、报告查（chá）询、院内（nèi）导航（háng）、病（bìng）案复印、押金缴纳等（děng）结算医疗服务（wù），平台（tái）同时（shí）实（shí）现（xiàn）区域内及跨区域（yù）就诊信息互联互通（tōng）。
“银行与金（jīn）融科技的结合（hé），很多情况（kuàng）下都是伴随着银行业（yè）发展到一定程度（dù），必须要和科（kē）技相结合。”某（mǒu）银行人士（shì）举例称，在当（dāng）前智（zhì）能时代的（de）背景下，一些银行陆续推出和启动了手机银行、智能（néng）柜（guì）台（tái）、智能客服、智（zhì）能投顾、智能（néng）风控（kòng）、交易银行等一系列（liè）科技（jì）创（chuàng）新，他们多渠道探索服务民企小微（wēi）客户，与互联网公司（sī）或金融科技类企业进行合作，这样的融合会使双方优势最（zuì）大化，比如银（yín）行（háng）拥有多个金融牌照（zhào）、大量客（kè）户，但互联网（wǎng）公司更加（jiā）市场化、场景建设较为（wéi）突出，基于双方的优势，融合也（yě）就更有基础。
挑战
在大（dà）数据、云（yún）技术、人工智能等（děng）新技术（shù）日渐成熟的背景下，传统银行（háng）开展金融科技创新，建立起开放（fàng）、共享的金融生态圈，科技与金融的融合日（rì）益（yì）深入和紧密，有力地（dì）推动（dòng）了银行（háng）数字化（huà）业务和客（kè）户体验改善。但与（yǔ）此（cǐ）同时，智能金融（róng）想要在银行业长（zhǎng）足发展，也存在着来自技术理论（lùn）与实际应用两方面的挑战。
智能化的本质是（shì）智能应用的交付（fù）。目（mù）前智能应用体系存在着（zhe）团队能力制约、面向场景适配成本高、开发（fā）模式（shì）制约敏捷、技术工具（jù）制约交付（fù）等问题（tí），如何（hé）将拥有的（de）众多金融（róng）能（néng）力转化（huà）为智（zhì）能应用进而融入到（dào）办公场景里，通过终（zhōng）端与用户发生（shēng）联（lián）系（xì）是银行需要思考的问（wèn）题。
此外，数据的接收和处理是智能金融在（zài）应用（yòng）过程中必须（xū）解（jiě）决的问题。瀚（hàn）德金融科技（jì）研究院杨望在一篇文章（zhāng）里曾（céng）指出：智能金融首先需要完善数据（jù）的存（cún）储与（yǔ）提取方式，实现重（chóng）复（fù）与无效信息的自动过滤、剔（tī）除；其次（cì），需（xū）要继续发挥机器在数据（jù）处理（lǐ）方面（miàn）的优势，优化机（jī）器学习算法，力争实（shí）现（xiàn）特殊数据（jù）出现时的自动（dòng）预（yù）警，实现风险监控功能，预（yù）防系统（tǒng）性风险；最后，还需要充分发挥人的主观能动（dòng）性，将传统银行从业者的（de）经验融（róng）入算法模型中，这需要传（chuán）统银行（háng）与科（kē）技企业的（de）深度合作。
事实上，人工（gōng）智能在（zài）银行业可以（yǐ）应用到很多领域，但（dàn）是这些运用的广度和深度目（mù）前看来还远（yuǎn）远不（bú）够（gòu）。智（zhì）能金融要突破现有业（yè）务（wù）、渠（qú）道和产（chǎn）品（pǐn）的限（xiàn）制，积极开展新兴（xìng）技术（shù）的（de）探索（suǒ）、研究和引入工作。
