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288今年以来，5G网络建设呈现明显的加速趋势，作为（wéi）新基建核心（xīn）的基础设（shè）施领域，5G建设得到了国家多项政（zhèng）策的关注与支持。在5G大规模商用部署过程中（zhōng），金融机构也陆续开展相关应用探索（suǒ）。依托5G提供的泛（fàn）在移（yí）动（dòng）互（hù）联（lián）基础设施，金融业数字化转（zhuǎn）型持续推进，未（wèi）来将迎来更多移动场景下，与云（yún）计算、大数据、人（rén）工（gōng）智（zhì）能和区块链等新技术深度（dù）融合的（de）金融业务（wù）应用。
金融（róng）业5G数字（zì）化转型需（xū）求
一（yī）、金融业数字化转型背景（jǐng）下，金融基础（chǔ）设施持续升级（jí）。伴（bàn）随产业数字化趋势，金（jīn）融业数字化转型持续推进。以移动支付、互联网（wǎng）理财为代表的金融（róng）新（xīn）业态对传（chuán）统金融业务形成较（jiào）大冲击，与（yǔ）此同时，金融服务同质（zhì）化问题较为突出，同业竞争日益（yì）激烈。多数金融（róng）机（jī）构已经认（rèn）识到（dào），现有金融基础设施的（de）数字化、信息化（huà）能（néng）力已无法有效支撑（chēng）其在客群、业务等方面保持优势。随着5G等新（xīn）一代信息（xī）技（jì）术的日渐成熟，诸（zhū）多大（dà）型（xíng）金融机构对其支付（fù）清算系（xì）统、基础征信系统、账户（hù）体（tǐ）系和客户身份识别系统（tǒng）等金融基础设施进行了（le）改造升级，并（bìng）由（yóu）此带动了全球（qiú）范围内金融基础设施数（shù）字化与智（zhì）能化（huà）的（de）升级浪潮。
二、金融业务应用升级需求与5G功能特性相契（qì）合。首先，5G的传输能力满足金融机构对（duì）数据这一未来生产资（zī）料传（chuán）递的需求。eMBB增强型移动宽带以及mMTC海量（liàng）机（jī）器通信将拓宽数据采集渠道（dào），带来动态化、非结构化的全量数据，由此可实现细分客群（qún）管理、用户风控画（huà）像、大数据（jù）精准营销等能（néng）力。其次（cì），5G的可靠通（tōng）信能满足金融业务即时性的需求（qiú）。uRLLC高可靠、低时延传输以及单元容量，为端边（biān）云之间的高效（xiào）数据交互提（tí）供了（le）可能，可（kě）借助（zhù）云端的算力（lì）对量（liàng）化分析、交易决策（cè）等业务进行（háng）处理，增强业务（wù）的即（jí）时性和可（kě）得性。最后（hòu），5G的组（zǔ）网特性可满足金融业（yè）安全需求。网络切片能力可实现按（àn）需分配的专用网（wǎng）络部署，保（bǎo）证账户明细、信用评分等数据的（de）安全（quán）传输与差异化处理，为（wéi）金融数据价值的安全实（shí）现奠定基础。
三、疫情影（yǐng）响加（jiā）速推动金融（róng）业务线上化、移动（dòng）化（huà）趋势。受新冠肺炎疫情影（yǐng）响，金融（róng）行业线下服务场景受（shòu）限，金融机构线下（xià）获客（kè）留客能力受（shòu）到较（jiào）大冲击，金融业“非接触式（shì）”服务模式逐渐成（chéng）为（wéi）趋势。用户更多通过（guò）移动端的网上银行、手机银行、小程序等（děng）线上渠道获取理（lǐ）财（cái）、信贷、资管（guǎn）等业务信息，线上承（chéng）载的业务量（liàng）快速（sù）增长。据中国银行业（yè）协会统计数（shù）据显示，疫情（qíng）期间（jiān），各银（yín）行（háng）机构线上业务服务替代率（lǜ）平（píng）均（jun1）水平达到96%。与此同时（shí），面对新冠肺（fèi）炎（yán）疫情监管侧快速响应，央行、银保监会、国家发改委等多部委今年年初相继印发（fā）了多个通（tōng）知，对线上化、移动化的金融业务从政策层面“松（sōng）绑”，同时加大对视频连线、远程认证（zhèng）等相关技术（shù）应用的研究支（zhī）持。为提升技术对（duì）移（yí）动场景下远（yuǎn）程（chéng）服（fú）务的支撑能效，金融业5G部署需求量持续增（zēng）长（zhǎng）。
金融业5G应用赋能方向
从金融业流（liú）程上看，5G的赋能多（duō）体现在以下几方面：前（qián）台线上线下渠道整合与对客服务优（yōu）化、中台风险管理与（yǔ）产品服务创新、后台智能（néng）化运营等（děng），其中以中前台（tái）与业务结合度（dù）较（jiào）高的应用较为（wéi）成熟。
一、搭建定制化金融专网，推（tuī）动线下网点转（zhuǎn）型。基（jī）于运营商5G核（hé）心网，结合（hé）边缘计（jì）算、网络切片等功能，金融机构可根据客流量、业务承载量、安全保障等级（jí）等（děng）要求，获得（dé）定制化的5G专（zhuān）网组（zǔ）网（wǎng）方（fāng）案。对客流量较（jiào）低（dī）的（de）普通网点，可仅对业务（wù）进行逻辑（jí）隔离；对于有重（chóng）要客户信息的网点，可使用边缘计算，保证（zhèng）关键数据不出本地（dì）；对（duì）于安全（quán）保障要求很高的部（bù）分，如金融园区或数据（jù）中心（xīn），可（kě）提（tí）供专用基站、专用频段等实现资源（yuán）独享。基（jī）于5G网（wǎng）络（luò）的视频、语音（yīn）能（néng）力，线下网点可有效（xiào）拓宽服务半（bàn）径，同（tóng）时串联（lián）并合理分（fèn）配各（gè）线（xiàn）下网点的资源，提（tí）升网点（diǎn）间协（xié）作效率（lǜ），降低人力（lì）配置成本。中（zhōng）国银行、工商（shāng）银（yín）行、建（jiàn）设银行等大型银行均（jun1）建设了（le）5G﹢智慧线（xiàn）下网点（diǎn），广发证券等证券公司（sī）也已推进营业部5G应（yīng）用体验（yàn）试点工（gōng）作。
二（èr）、整合线上多媒（méi）体渠道，强化金（jīn）融业获客能力（lì）。5G高容量传（chuán）输（shū）、海量终端连接（jiē）等（děng）技术特性（xìng），可在前端用户（hù）线上（shàng）触达渠道和精（jīng）准化金融服务方（fāng）面发挥突出作（zuò）用。5G技术一方面提（tí）供了多维度流量入口（kǒu），用（yòng）户（hù）可利用智能手机、轻量化金融（róng）终端、可穿戴设备、智能家居设备等硬件，通过通信社交（jiāo）应用、短视频平台、RCS富媒体（tǐ）通信等多媒体（tǐ）渠道（dào）获（huò）取（qǔ）金融（róng）服（fú）务；另（lìng）一方面（miàn），使（shǐ）用5G网络的（de）移动终端可（kě）带（dài）来海量用户（hù）数据，包括记录用户（hù）的出行习惯、消费偏（piān）好等，实（shí）现对（duì）用户的全面画像（xiàng），精准挖掘用户需求，提（tí）供差异化（huà）增（zēng）值服务，有效解决传统地推（tuī）网推（tuī）的高成本、低客户转化问题。
三、优（yōu）化前端（duān）交互手（shǒu）段，全面提升用户体验。5G与XR、超高清视频、AI视觉算法等技（jì）术的结合，可提供（gòng）“面对面”低时延无感化交互。高性能（néng）5G网（wǎng）络可有效解决交（jiāo）互（hù）过程（chéng）中的高时延眩晕感、视频图像（xiàng）渲染（rǎn）能力不足、终（zhōng）端移动性（xìng）差、互动体验弱（ruò）等痛点。可综合利用虚拟现（xiàn）实眼（yǎn）镜、智（zhì）能手机、全息投影设备等终端设（shè）备，在客户引导、身份验证、产品（pǐn）业务介绍等环节打造（zào）沉浸式体（tǐ）验，高效感（gǎn）知用（yòng）户的个性化（huà）需求；加之使用后台大数据分析等智能化应用，可完成快速响（xiǎng）应（yīng），全面提升用户（hù）体验（yàn）。
四、汇聚海量多元数据，实现全流程风控（kòng）模（mó）式（shì）创新。5G与物联网（wǎng）等技（jì）术的融合（hé）应用（yòng）为（wéi）金（jīn）融业（yè）带（dài）来了全方位多维度（dù）数据，提升了（le）金融机构抵抗经（jīng）营风险的能（néng）力，将推动风控模式、风险产品的变（biàn）革创（chuàng）新。在企业侧，利用巡（xún）检机器人、传感器（qì）、智（zhì）能手环（huán）等终端设备与物联网（wǎng）连（lián）接，实（shí）现对（duì）企业开工时（shí）长、设（shè）备利用率、产量等关键指标（biāo）数（shù）据的（de）采集整合；在用户（hù）侧，可（kě）多渠道获取用（yòng）户的交易行为习惯（guàn）、风险收益偏好等信息，构（gòu）建自有（yǒu）信息与（yǔ）外（wài）部数据的（de）比对分析库（kù），利用AI算（suàn）法训（xùn）练风控预测分（fèn）析模型，实现风控的全流（liú）程优化。
五、延伸金融服务（wù）范围（wéi），催生全（quán）新金（jīn）融产品。5G拓（tuò）宽了用（yòng）户获取金融服务的渠道，打通用（yòng）户触达的“最后一（yī）公里”，例如，对线下网点的转型建设可拓宽（kuān）网点的服务半径，对呼叫中心的（de）改（gǎi）造升级将提（tí）供多媒体服务入口等。与此（cǐ）同时（shí），对风险的快速（sù）准确评估，将催生更（gèng）多（duō）突破性（xìng）创新的金融产品服务，包括理财（cái）领中国（guó）信息通信研究院云计算（suàn）与大数据研究所韩毅博马聪（cōng）何阳 域的（de）动产抵（dǐ）押债券、场景化财富管理，保险领域的5G车险、5G财产保险、5G农业保（bǎo）险等。未来，随着（zhe）车联（lián）网的（de）进一步发展（zhǎn），5G将充分（fèn）发挥在实（shí）时（shí）传（chuán）输、定位技术等方面（miàn）的优势，推动更（gèng）多新险种的开（kāi）发（fā）。
5G金融应用（yòng）未来展望
建立包容创（chuàng）新的（de）规范化监管体（tǐ）系。巧用监（jiān）管沙盒（hé）等开放性举措，为5G应用（yòng）探索提（tí）供弹（dàn）性边界；充分发挥政府引导作用，统筹产学研用协作（zuò），推（tuī）动标准制定（dìng）；加大知识（shí）产权保护（hù）力度，保证参与主体（tǐ）之间的良性竞争（zhēng），促进5G金融（róng）产业有（yǒu）序健（jiàn）康发展。
加快对5G环境下的（de）金融业新模式探索。5G的大规模应用会带来业务模式与（yǔ）运营模（mó）式（shì）的转变，以产品服务（wù）分类为中心（xīn）的传统模（mó）式（shì）已（yǐ）不能（néng）完全适应（yīng）新业务新架构快速发（fā）展的需（xū）要（yào）。金融机（jī）构应当构建真正以客户为（wéi）中心（xīn）的核心业务（wù）系统，借助5G技术加速打造特色化产品和服务，抢占先发优（yōu）势。
5G应用建设应充分结合（hé）业务需求与自身优势。各金融（róng）机构应根据自身（shēn）业务特征，尤其是对（duì）线上化部署的需求程度，分阶段按步骤制定5G网络部署方案，同时发挥自身业务的比较优势，在（zài）此基础上与5G技术（shù）结合打造场景化（huà）差异（yì）化服务，以有效提升用户触达和增（zēng）值收益。
