12月4日报(bào)道(文/荼米)
“AI最终会替代还是解放(fàng)人力?”在人工智(zhì)能再度爆发时人(rén)们提出了疑问,与此同时,公认最佳落地场景“金融领域”成为主要试验(yàn)田。
人工智能(néng)对金融(róng)行业(yè)的影响会有多大?大(dà)多数变革者出场的姿态都相对“硬(yìng)核(hé)”,就是直接替(tì)代;但行业(yè)发展复杂多(duō)变,一些决策(cè)力和(hé)领导力难以被替代。从某种程(chéng)度讲,AI将会是引(yǐn)领金(jīn)融服务行业变革的一个重要(yào)变量。
AI来袭,强势替代(dài)
2016年人工智能再(zài)度(dù)兴起,机器视觉(jiào)技术、知(zhī)识图谱等逐渐成(chéng)熟,但并未有(yǒu)在具(jù)体的领域深度落地。
同年,野蛮发展的互联网金融终于迎来监管,行(háng)业(yè)风控缺失等问题尤为明显;同时,不可否认的是(shì),在被互联(lián)网金融(róng)“鲶鱼(yú)式”搅动后,庞大臃肿的传统金融机构意识到“变”是(shì)势在(zài)必行。
于是技术赋能、AI应用落地一拍即合。在技术(shù)汹涌来袭(xí)中,一些(xiē)基层的、重复性的常规(guī)工作首先被(bèi)人工智(zhì)能替代,金(jīn)融机构原有岗位被削减,裁(cái)员也是自然而然的事。
在国外,高盛纽(niǔ)约总(zǒng)部曾有600多(duō)名现金股票柜台交易(yì)员,到2017年仅剩下2位,他(tā)们的(de)大部分工作(zuò)由自动交易程序替代完(wán)成。
2018年(nián)2月,据(jù)澳媒报道,为了削(xuē)减成本(běn),澳(ào)洲四大(dà)行要在2018年共裁掉(diào)2万名(míng)员工。
“因为新技术的应用,我们必须要重新评估(gū)员工的能力。很多工作(zuò)可以由AI完成,我们今后需要的员工数量将会(huì)减少。”澳洲国民银行总(zǒng)裁Andrew Thorburn曾在(zài)接受澳媒(méi)采访(fǎng)时提到。
在国内,据公(gōng)开(kāi)信息显示,平安银行在2017年裁(cái)员也高达(dá)6600人;2017上(shàng)半年,工、农、建、中四大银(yín)行(háng)员工总数比(bǐ)年初(chū)减少了超2.5万人;2019年上半年,六大行(包括邮政储(chǔ)蓄银行和交通(tōng)银行)合计减员近3.5万人。
除了(le)减员(yuán),银行“物理网点消失论”也甚嚣尘上。
曾有媒体披露,截至2018年9月,澳洲四大银行关闭(bì)了近(jìn)200家(jiā)银行(háng)分行,取款机被撤了700台。
查询银保监(jiān)会金融许可(kě)证数据统计显示,自(zì)2017年12余额(é)4日至2019年12月3日,我国银行物理网点(diǎn)共退出6655家,其(qí)中2019年退(tuì)出3009家,2018年退(tuì)出3303家;有数据显示,2017年退出2540家(jiā)。
据中(zhōng)银协(xié)发布的《2018年(nián)中(zhōng)国银行业(yè)服务报告(gào)》数据显示,截至2018年末,全国银(yín)行(háng)业离(lí)柜率(电(diàn)子替代率)为(wéi)88.67%。
如此高的柜面交易替(tì)代(dài)率必(bì)然会导致银行网点(diǎn)流量支持下(xià)降,这或许是直接(jiē)造成银(yín)行网点(diǎn)营销困局的致命因素(sù)。
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技术革新(xīn),人工(gōng)智能(néng)强势(shì)替代,人(rén)类(lèi)该慌了吗(ma)?
2018年6月,波士顿咨询公(gōng)司与中国(guó)发展研究基金会联(lián)合(hé)发布(bù)的报告《取代还是解(jiě)放:人工智(zhì)能(néng)对金(jīn)融业(yè)劳动力市场的影响》预测(cè),到2027年,中国金融业(yè)从业人(rén)员可达993万人,其(qí)中,将有230万(wàn)金融业岗位受(shòu)到(dào)人工智(zhì)能的冲击,被削减(jiǎn)约(yuē)金融业(yè)从业人员(yuán)的23%。
“余下77%的(de)从业者(zhě)的主要任务为(wéi)复杂问题决策(cè)、人际情感互动(dòng)及应对变化的环境。因为对于(yú)综合能力的要求较(jiào)高,将不会受到人工智能的颠覆,反而(ér)会在人工智能(néng)的协(xié)助下,大(dà)幅(fú)度提升工作效率。”
估算显(xiǎn)示(shì),到2027年,人(rén)工智能将(jiāng)使金融行业保留岗位的工作(zuò)总(zǒng)时长减少27%,人们每天花在同样职(zhí)能时间平均(jun1)可减少2.1个小时。
实(shí)际上,高盛用以替换掉交易员的自动交易程序需要由200多名计算(suàn)机工(gōng)程师维(wéi)护。可(kě)以看到(dào),人工智能在削减工(gōng)作岗位的同时(shí),又创(chuàng)造新的就业岗位,同时提高了(le)企业效率。
传统(tǒng)金融机构尚且如此(cǐ),更别说金融科技(jì)公司,他们(men)与(yǔ)AI高度融合。
成(chéng)立(lì)于2006年的玖富(fù)数科集团(tuán),是(shì)一家以人(rén)工智能技术(shù)驱动的数(shù)字科(kē)技企业,拥有多个创新产品品牌,包(bāo)括玖富科技、玖(jiǔ)富普(pǔ)惠、玖(jiǔ)富钱包、玖富万(wàn)卡、悟(wù)空理财、玖(jiǔ)行保险经纪、玖富(fù)证券(香(xiāng)港)等(děng)。
2017年(nián),玖富数科集团发布“All in ONE”战略,以数字(zì)技术驱动移动化(huà)、场景(jǐng)化到(dào)数字化、智能化的过渡;2018年,又正(zhèng)式提出(chū)“AI in ALL”的集(jí)团(tuán)科技战略;历经多(duō)个(gè)企业发展战略后(hòu),2019年(nián),玖富数科(kē)集团提出T.E.科(kē)技赋能战略。
在企(qǐ)业不断变化的战略中可以看(kàn)到,如今,“金融科技”一词逐渐取代“互联网金(jīn)融”一(yī)词。金融科(kē)技(jì)下半场也是技术赋能(néng)、传(chuán)统金融(róng)与互联网金融互相融合促进的过程。
有人将“互联网+金融”阶(jiē)段(duàn)叫“渠道革命(mìng)”,而“人工智能+金融”是更多服务和产品层(céng)面的变革(gé)。
行(háng)业变革(gé),AI释放(fàng)更多可能
国务院于2017年7月印发《新(xīn)一代人工智(zhì)能发展规(guī)划》,并将人工智(zhì)能上升到国家(jiā)战略高度。
根据规划中的战略目标(biāo):到(dào)2020年人工智能总体(tǐ)技术和应用与世(shì)界先进水平同步,人工(gōng)智(zhì)能核(hé)心(xīn)产(chǎn)业(yè)规模(mó)超(chāo)过1500亿元,带动相(xiàng)关产(chǎn)业规模超过1万(wàn)亿元;到2030年人(rén)工智能理论、技术与应用总体达到世界领先水平(píng),人工智能核心产(chǎn)业规模超过1万亿元,带动相关产业规模超过10万亿(yì)元(yuán)。
今年9月,中国人民银行正(zhèng)式(shì)发布了《金融(róng)科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》。
明(míng)确指出,到2021年,建立(lì)健全我(wǒ)国金融科技发展的“四梁八(bā)柱”,进一步增(zēng)强金融(róng)业科技应用(yòng)能力,实现金融与科技深度(dù)融(róng)合(hé)、协调发展。
同时(shí)提(tí)到,深入(rù)把(bǎ)握新一代人(rén)工智(zhì)能发展的特(tè)点,统筹优化数据资源、算法模型、算力支持等人工智能核心资产,稳妥推动(dòng)人(rén)工智能(néng)技(jì)术与金融业务深度融合。
AI本身(shēn)不是一(yī)个产品,也很难变(biàn)成一个独立(lì)的(de)产品(pǐn),但AI实际上是一(yī)个(gè)可以深入(rù)到各个业务线和(hé)各个场景下去(qù)实(shí)现的一(yī)个技术,可以帮助提(tí)高效率。
目前,人工智能在金融科(kē)技已经渗透到“智能投顾、智能客服、反(fǎn)欺诈系统、精准营销、智能投放等多(duō)个领域(yù)”。而(ér)玖富数科集(jí)团还将AI技术深入到贷(dài)后(hòu)管理。
据(jù)了解,玖富数科集(jí)团旗下企(qǐ)业凭借(jiè)小易机器人获得了中国客户联络(luò)中心颁(bān)发的“2019 年度最(zuì)佳创新技术应用企(qǐ)业”奖。
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据(jù)介绍,小易机器人(rén)可以从情绪、经(jīng)验(yàn)和(hé)注意力三个方面帮(bāng)助金融客服人员,提(tí)供(gòng)更高效、妥善(shàn)的贷后管理处理(lǐ)方式(shì)。
小易机器人可以通过语音识别客(kè)服人员的(de)情绪波动,再通过(guò)灯色变化及时提醒使用者(zhě)平稳(wěn)情绪;也可以根据客服讲话内容,对涉及不礼貌(mào)用语和敏感(gǎn)词句加以(yǐ)提醒,严(yán)重(chóng)的还会上报质检系统;而对于客服没有表(biǎo)达清楚的话术,也会及时提示(shì)。
在我国,据中(zhōng)国人民(mín)银行(央行)统计,2019年三(sān)季度末,金融机(jī)构人(rén)民币各项贷款余额149.92万亿元,同比增长12.5%。其(qí)中,普惠金融领域(yù)贷款余额16.99万亿(yì)元,同(tóng)比增长(zhǎng)16.8%,增速比上季末高0.6个百分点;普惠小(xiǎo)微贷款(kuǎn)余额11.27万亿元,同比(bǐ)增(zēng)长23.3%,增速比(bǐ)上季末高0.8个百分点。
在数(shù)字经济与日(rì)发(fā)展的时(shí)代,以AI为核心的(de)金(jīn)融科(kē)技创新(xīn),为普惠(huì)金融的(de)发展带(dài)来了更多的便利可能(néng)。类似玖(jiǔ)富数科集(jí)团(tuán)这(zhè)样一直致(zhì)力于人(rén)工智能技术的(de)研发的企(qǐ)业也将愈发突显(xiǎn)其重要性。
但面对不断上升的(de)借贷余额,更需警惕暴力催收。
在我国信贷行业,暴力催收问题层出(chū)不穷,在(zài)当(dāng)前相关部门有效整顿下,得到一定缓解(jiě)。为(wéi)更有效防止暴力(lì)催收问(wèn)题,智能(néng)催收、智(zhì)能客服(fú)将成为AI在(zài)贷后管理中的重(chóng)要应用(yòng)。
有专家(jiā)认为高催回率已(yǐ)经让催收行业成为(wéi)发达国家经济一个非(fēi)常重要的市场参与主体,美国催收行业已普遍智能化,其债务催收是一个劳动密(mì)度(dù)低,科技含量高的行业(yè)。
玖富数科集团(tuán)人工智能中心CTO苑维然将小易机器人评价为:“一款(kuǎn)有(yǒu)心的机(jī)器人,通(tōng)过情(qíng)绪(xù)识别(bié)和引导、经验(yàn)指导和注意力(lì)驱动,能协同人工客(kè)服高(gāo)效(xiào)完成客户联(lián)络工作,为客服行(háng)业的大(dà)量从业者(zhě)提供(gòng)人工智能和机器人的解决(jué)方(fāng)案。”
这样一款产品能否更好地服务于(yú)催收业(yè)务,同样值(zhí)得期待。
从目前人工智能技术(shù)支持能力和市场实际(jì)应用(yòng)情况看(kàn),基(jī)于语音识别的技(jì)术已(yǐ)在金融行业(yè)进行应用。相对而言,在这方面,技术实现(xiàn)难度较低,实现商业价值较快(kuài)。
但对于金(jīn)融服务行业(yè)而言,要奔向(xiàng)真正(zhèng)的智能金(jīn)融、数字化金融,则(zé)还需更好(hǎo)地利用技术解决风控(kòng)、信任问题,以及(jí)智能投(tóu)顾领域(yù)精(jīng)准推荐项(xiàng)目等(děng)问题,而AI必将是其依靠的不(bú)可或缺的技术之一。
作者:荼米来源:猎云网